Beitragserhöhung in der PKV – diese Optionen gibt es

Stand: Mai 2026

Wie Beitragsanpassungen in der PKV funktionieren

Was vielen privat Versicherten nicht klar ist, ist der Mechanismus der Beitragsanpassung in der PKV. Denn hier bestehen klare Regeln, kein Anbieter kann die Beiträge nach eigenem Gutdünken erhöhen. Nach dem Gesetz darf der Beitrag in einem Tarif erst dann angepasst werden, wenn ein Vergleich der erforderlichen mit den kalkulierten Versicherungsleistungen eine Abweichung über dem gesetzlich bzw. tariflich festgelegten Schwellenwert ergibt (§ 155 VAG). In der Praxis kommt es häufig vor, dass über mehrere Jahre dieser Auslöseschwellenwert nicht erreicht wird. Dann bleiben die Beiträge stabil.

Irgendwann wird aber doch die Schwelle überschritten, dafür sorgen alleine schon die stetig steigenden Gesundheitskosten. Ist dies gegeben, muss die Versicherung den Beitrag anpassen. Dabei wird nicht nur die Veränderung im jeweiligen Jahr berücksichtigt, sondern auch die Entwicklung der Vorjahre, in denen Beitragsanhebungen unterblieben sind. Dieser Mechanismus sorgt zwangsläufig für eine „ruckartige" Beitragserhöhung, die von den Betroffenen regelmäßig als Schock empfunden wird. Die relative Beitragsstabilität vorher wurde dagegen gerne in Kauf genommen.

Die Beitragsanhebungen würden wesentlich moderater ausfallen, wenn sie gleichmäßiger über die Jahre verteilt würden. Am langfristigen Ergebnis änderte das nichts.

Steigen die Beiträge stärker als in der GKV?

Die PKV entwickelt sich nicht ungünstiger als die GKV. Im Mehrjahresvergleich zeigt sich eine fast gleichläufige Entwicklung. Nach Auswertungen des Wissenschaftlichen Instituts der PKV (WIP) sind die Beiträge der Privaten im 20-Jahres-Zeitraum 2004 bis 2024 im Schnitt um rund 2,8 Prozent pro Jahr gestiegen, in der GKV lag der durchschnittliche Anstieg mit etwa 3,2 Prozent pro Jahr noch etwas höher.

Was bedeutet das für Ihren Beitrag auf lange Sicht?

Rechnen Sie selbst nach, wie sich Ihr heutiger Beitrag bei einer angenommenen durchschnittlichen Steigerung über die Jahre entwickelt. Voreingestellt ist der langfristige PKV-Schnitt von 2,8 % pro Jahr (WIP, 2004–2024) – die Rechnung ist vereinfacht und dient nur der Orientierung.

Optionen bei Ihrem Versicherer: der Tarifwechsel

Bestandskunden haben die Möglichkeit, in einen günstigeren Tarif mit gleichartigen Leistungen bei ihrem bisherigen Versicherer zu wechseln. Hierauf besteht laut § 204 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) sogar ein gesetzlicher Anspruch. Der Wechsel erfolgt unter voller Berücksichtigung der Altersrückstellungen und – bei gleichem oder geringerem Leistungsniveau – ohne erneute Gesundheitsprüfung und ohne neue Risikozuschläge. Für Mehrleistungen, die der bisherige Tarif nicht vorsah, darf der Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen.

Ein weiterer Hebel für die Zukunft ist der Beitragsentlastungstarif: ein optionaler Baustein, mit dem heute Kapital angespart wird, um die Beiträge im Alter planbarer zu halten.

Den Anbieter wechseln – wann das sinnvoll ist

Versicherte, die sich mit ihrer Beitragserhöhung nicht abfinden wollen, haben ein Sonderkündigungsrecht und können zu einem anderen Anbieter mit günstigeren Bedingungen wechseln. Das lohnt sich allerdings in der Regel nur für jüngere Versicherte mit guter Gesundheit und noch nicht lange bestehendem Versicherungsverhältnis. Denn beim Anbieterwechsel können die Altersrückstellungen nur in Höhe des Basistarifs mitgenommen werden. Für Ältere und schon länger Versicherte bedeutet das einen erheblichen Verlust. Zudem sind die Einstiegsvoraussetzungen bei einem neuen Anbieter meist ungünstiger (Stichwort: Gesundheitsprüfung, Risikozuschläge).

Ob Anbieterwechsel oder Tarifwechsel beim bisherigen Versicherer – der Anpassungsmechanismus bei den Beiträgen gilt natürlich auch für die neuen Tarife. Das sollte bei der Wechselentscheidung mit berücksichtigt werden.

Häufige Fragen zur Beitragserhöhung in der PKV