Stand: Mai 2026
Kurz gesagt
Ein Optionstarif sichert das Recht, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine private Krankenvollversicherung zu wechseln – zu dem Gesundheitszustand, der bei Abschluss bestand. Er bietet selbst keinen Versicherungsschutz und ersetzt keine bestehende Krankenversicherung.
Sinnvoll ist er vor allem für junge, gesunde Menschen mit absehbarem PKV-Wechsel – etwa angehende Beamte oder Freiberufler. Die Prämien liegen meist im einstelligen Eurobereich pro Monat; Laufzeit und Ausübungsfristen sind begrenzt.
Sich bereits heute die Bedingungen für einen späteren Wechsel in die PKV sichern – diese Möglichkeit bietet ein Optionstarif. Die meisten privaten Krankenversicherer bieten solche Tarife an, die konkrete Ausgestaltung ist aber unterschiedlich. Das betrifft zum Beispiel die Zugangsvoraussetzungen, Bedingungen, Termine und Fristen, die bei der Ausübung der Option zu beachten sind.
Warum ein solcher Tarif sinnvoll sein kann
Die Antwort ergibt sich aus den Aufnahmebedingungen der privaten Krankenvollversicherung. Wer eine solche Versicherung abschließen will, muss bei der Antragstellung Gesundheitsfragen beantworten. Von dieser Gesundheitsprüfung hängt ab, ob der Antrag angenommen wird – und zu welcher Prämie. Bei Gesundheitsrisiken drohen schlimmstenfalls eine Antragsablehnung oder Leistungsausschlüsse, in der Regel ist mit Risikozuschlägen zu rechnen. Der Versicherungsschutz wird dann unter Umständen erheblich teurer.
Nur eine Option, keine Krankenversicherung
Mit einem Optionstarif lässt sich das vermeiden. Er garantiert, dass bei der späteren Prämienfestlegung der Gesundheitszustand zugrunde gelegt wird, der bei Abschluss des Optionstarifs bestand. Der Gesundheitszustand wird sozusagen „konserviert" oder „eingefroren"; eine erneute Gesundheitsprüfung erübrigt sich. Optionstarife werden meist in jungen Jahren bei besonders gutem Gesundheitszustand abgeschlossen.
Mit dem Abschluss eines Optionstarifs ist kein Krankenversicherungsschutz verbunden. Er kann daher keine bestehende Krankenversicherung ersetzen, sondern sichert lediglich den Anspruch, eine spätere private Krankenvollversicherung zu heutigen Bedingungen abzuschließen. Daraus folgt, dass ein solcher Tarif nur für Personen in Betracht kommt, bei denen später privater Krankenvollversicherungsschutz möglich und zu erwarten ist. Mögliche Interessenten sind:
- Studierende mit einem Berufsziel, das mit einer späteren Beamtenlaufbahn verbunden ist – etwa beim angestrebten Lehramt;
- Studierende mit Berufszielen, die auf eine spätere selbstständige oder freiberufliche Tätigkeit mit PKV-Schutz zielen (Ärzte, Anwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer …);
- freiwillig gesetzlich versicherte Personen (Arbeitnehmer mit Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze, Selbständige, Freiberufler), die sich einen späteren Wechsel in die PKV zu günstigen Bedingungen offenhalten wollen;
- Arbeitnehmer, deren Einkommen in absehbarer Zeit die Versicherungspflichtgrenze überschreitet und die einen Wechsel in die PKV anstreben;
- einige Versicherer bieten auch Optionstarife für den Wechsel zu leistungsstärkeren Tarifen im eigenen Haus an. Zielgruppe sind dann Versicherte aus dem Kundenbestand mit niedrigerem Leistungsniveau.
Laufzeit- und Altersbegrenzung, Ausübungsfristen
Die Laufzeit der meisten Optionstarife ist begrenzt. Sie gilt oft nur für eine bestimmte Zahl an Versicherungs- oder Kalenderjahren (zum Beispiel fünf oder zehn Jahre). Fällt die Versicherungspflicht in der GKV weg, muss die Option in der Regel innerhalb eines kurzen Zeitraums (üblicherweise zwei bis sechs Monate) ausgeübt werden, sonst verfällt sie. Manchmal ist auch ein Höchstalter (etwa 45 oder 50 Jahre) vorgesehen, bis zu dem die Option ausgeübt sein muss. Werden diese Fristen versäumt, verfällt die Option, und es gelten wieder die normalen Bedingungen für den Versicherungsabschluss – einschließlich Gesundheitsprüfung.
Überschaubare Prämien
Die Prämien der Optionstarife sind überschaubar und bewegen sich häufig im einstelligen Eurobereich pro Monat – mit Abweichungen nach oben und unten, je nach Anbieter und Ausgestaltung. Sie lassen sich als „Preis der Sicherheit" verstehen: unabhängig vom späteren Gesundheitszustand privaten Krankenvollversicherungsschutz zu heutigen Bedingungen zu erhalten.
Was kostet die PKV in Ihrem Fall?
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