PKV – Wie Beiträge für Rentner gesenkt werden können

Stand: Juni 2026

Da die Beiträge in der PKV nicht vom Einkommen abhängen, sondern durch gesundheitsrelevante Risikofaktoren berechnet werden, zahlen ältere privat Versicherte tendenziell höhere Beiträge. Insgesamt altert die Gesellschaft, sodass die Versorgungskosten langfristig steigen – das gilt freilich auch für die gesetzliche Krankenkasse, die ihren Mehrbedarf schon heute mit Zusatzbeiträgen deckt. In der privaten Krankenversicherung wurde aber per Gesetz mit den Altersrückstellungen ein wirksames Instrument geschaffen, mit dem sich ein starker Beitragsanstieg im Rentenalter abfedern lässt.

Basiswissen zu den Altersrückstellungen in der PKV

Mit dem Abschluss einer privaten Krankenversicherung werden automatisch jeden Monat Rückstellungen gebildet, um höhere Kosten zu einem späteren Lebenszeitpunkt abzufedern. Durch diese gesetzlich vorgeschriebene Maßnahme soll Planungssicherheit hergestellt werden, damit privat Versicherte auch im hohen Alter mit bezahlbaren Beiträgen rechnen können. Konkret wird nach § 149 VAG für jeden Versicherten ein Zuschlag in Höhe von 10 Prozent auf die Prämie erhoben – und zwar ab dem Kalenderjahr, das auf die Vollendung des 21. Lebensjahres folgt, bis zum Kalenderjahr, in dem das 60. Lebensjahr vollendet wird. Dieser Zuschlag fließt direkt in die Altersrückstellungen; etwaige Zinserträge kommen ihnen ebenfalls zugute. Das System sorgt also dafür, schon in der Gegenwart finanziell für ein erhöhtes Krankheitsrisiko von morgen vorzusorgen. Im höheren Alter erfüllen diese Rückstellungen die Funktion eines finanziellen Puffers, indem Leistungen ohne Beitragserhöhung erbracht oder der Beitrag um einen bestimmten Betrag gemindert wird.

Was passiert am Ablauftermin mit den angesparten Rücklagen?

In der Regel liegt der vertraglich vereinbarte Ablauftermin beim 65. Lebensjahr. Manche Versicherer bieten aber auch flexible Modelle, mit denen die Entlastung schon ab 60 oder 63 beziehungsweise erst ab 67 genutzt werden kann. Ab dem jeweiligen Zeitpunkt, der dem Vertrag zu entnehmen ist, wird ein fest vereinbarter Betrag abgezogen, sodass es zur Beitragsentlastung kommt. Über die erzielbare Rendite lassen sich keine allgemeinen Aussagen treffen – sie hängt vom Zinsumfeld und vom konkreten Tarif ab. Maßgeblich ist nicht eine in Aussicht gestellte Verzinsung, sondern die im Vertrag garantierte Beitragsentlastung.

Beitragsentwicklung selbst durchrechnen

Sparpotenziale für Rentner jenseits der Beitragsentlastung

Durch die gesetzlich vorgeschriebenen Rückstellungen sorgt jeder Versicherte kontinuierlich vor, um die Prämien auch im hohen Alter auf einem konstanten Niveau zu halten. Darüber hinaus kann es ab dem 65. Lebensjahr beziehungsweise dem Eintritt in den Ruhestand zu weiteren Sparpotenzialen kommen, die den Beitrag aktiv senken. Insofern lohnt es sich gerade für Rentner, ihren Tarif samt Leistungsumfang regelmäßig zu überprüfen und gezielt kostenrelevante Anpassungen vorzunehmen: Das Krankentagegeld ist ein wichtiger Baustein im Berufsleben, für Rentner aber nicht mehr relevant. Durch die Streichung dieses Bausteins lässt sich der Beitrag dauerhaft spürbar reduzieren. Zudem kann geprüft werden, welche Zusatzleistungen mit Blick auf die persönliche Situation noch nötig sind: Kann auf die Chefarztbehandlung im Krankenhaus verzichtet werden? Wie verhält es sich mit alternativen Heilmethoden, die im Berufsleben mitabgesichert waren? Kann die gewählte Zahnzusatzversicherung angepasst werden? Auch eine Erhöhung des Selbstbehalts kann sinnvoll sein.

Durch gezielte Anpassungen oder einen Tarifwechsel die Kosten senken

Wer sich mit diesen Anpassungen überfordert fühlt, kann ein Beratungsgespräch in Anspruch nehmen, um die Sparpotenziale auszuloten. Über einen internen Tarifwechsel (§ 204 VVG) lassen sich die Beiträge im Rentenalter durch die Rückstellungen und gezielte Leistungsanpassungen senken. Dabei muss keine Qualitätseinbuße in der Gesundheitsversorgung hingenommen werden, da konkret nach den persönlichen Lebensumständen entschieden wird, was wirklich wichtig ist. Eine weitere Möglichkeit ist der Wechsel in den kostengünstigen Basistarif, der im Leistungsumfang in etwa der gesetzlichen Krankenversicherung entspricht.

Wechsel des Versicherungsanbieters: Mitnahme der Altersrückstellungen sorgfältig prüfen

Wer einen Anbieterwechsel ins Auge fasst, sollte die Regeln für die Mitnahme der angesparten Altersrückstellungen prüfen. Eine vollständige Übernahme ist in der Praxis nur möglich, wenn die Beitragsoptimierung beim gleichen Anbieter erfolgt oder in den einheitlichen Basistarif gewechselt wird. Es ist daher oft günstiger, beim bisherigen Versicherer zu bleiben und dort gezielt anzupassen. Bei einem kompletten Wechsel können die angesparten Mittel nur zu einem Teil übernommen werden, sodass höhere Kosten und eine geringere Beitragsentlastung im Alter die Folge sein können. Seit dem 1.1.2009 ist geregelt, dass die Altersrückstellungen bei einem Anbieterwechsel nur in Höhe des Basistarif-Anteils übertragen werden (§ 146 VAG i. V. m. § 152). Eine solche Entscheidung sollte daher gut durchgerechnet werden; finanziell vorteilhaft ist ein vollständiger Wechsel nur selten. Mehr dazu im Beitrag zur Mitnahme der Altersrückstellungen.

Fazit: Wie Rentner in der PKV beim Beitrag entlastet werden

Mit den vorgeschriebenen Altersrückstellungen ist in der PKV bereits ein wirksames Instrument geschaffen, um steigende Beiträge im hohen Alter abzufedern. Über den 10-Prozent-Zuschlag wird ein finanzieller Puffer angespart, der für Planungssicherheit sorgt. Darüber hinaus haben Rentner es selbst in der Hand, die Kosten weiter zu senken – etwa durch Abwahl des Krankentagegelds, Anpassung von Zusatzleistungen oder den Wechsel in den Basistarif. In diesen Fällen bleiben die Rückstellungen unangetastet. Anders sieht es beim kompletten Anbieterwechsel aus, der finanziell meist nicht vorteilhaft ist. Wer unsicher ist, kann fachlichen Rat einholen, um die passenden Anpassungen zu finden.

Beitragsentlastung im Rentenalter – die wichtigsten Punkte

• nach § 149 VAG wird ab dem Jahr nach Vollendung des 21. bis zum vollendeten 60. Lebensjahr ein Zuschlag von 10 Prozent erhoben
• dieser Zuschlag fließt direkt in die Altersrückstellungen (eine Zinsbeteiligung ist ebenfalls vorgesehen)
• ab dem vereinbarten Termin (meist 65 Jahre, flexible Modelle möglich) wird der Beitrag durch die angesparten Mittel entlastet
• im Rentenalter ergeben sich aktive Sparpotenziale: Wegfall des Krankentagegelds, Verzicht auf einzelne Zusatzleistungen
• auch ein Wechsel in den Basistarif ist zur Kostensenkung möglich
• Tarifanpassungen beim gleichen Versicherer wirken sich nicht auf die Altersrückstellungen aus
• ein kompletter Anbieterwechsel ist finanziell meist nicht vorteilhaft, da die Altersrückstellungen nicht in voller Höhe mitgenommen werden können

Häufige Fragen zu PKV-Beiträgen im Rentenalter