Die PKV-Checkliste: Das sollten Sie über die Private Krankenversicherung wissen und beachten

Stand: Juni 2026

Kommt die PKV für Sie überhaupt in Frage?

Bevor es an die Tarifauswahl geht, steht die Frage, ob ein Wechsel in die private Krankenversicherung rechtlich möglich ist. Maßgeblich sind Beschäftigungsstatus, Einkommen und Alter. Der Gesundheitszustand, das Eintrittsalter und der gewünschte Leistungsumfang bestimmen die Beitragshöhe – die Höhe des Verdienstes hat dagegen keinen Einfluss, was vor allem für Selbstständige von Vorteil ist.

Welcher Krankenversicherungs-Weg steht mir offen?

Checkliste 1: So finden Sie einen passenden Anbieter

Bei Vorerkrankungen zuerst anonym anfragen

Bei Vorerkrankungen, die im Rahmen einer Gesundheitsprüfung ohnehin angegeben werden müssen, sollten Interessenten zunächst anonym Kontakt aufnehmen. Andernfalls könnte eine Ablehnung später den Zugang erschweren. Der Gesundheitszustand, das Alter bei Eintritt und der gewünschte Leistungsumfang sind maßgeblich für die Beitragshöhe. Wie eine anonyme Risikovoranfrage funktioniert, ist gesondert beschrieben.

Eine finanziell solide Versicherungsgesellschaft wählen

Die Entscheidung für die PKV ist von nachhaltiger Natur und will gut durchdacht sein, auch weil Rückstellungen für die Beitragsentlastung im Alter aufgebaut werden. Die Vor- und Nachteile beider Versicherungssysteme sollten mit persönlicher Gewichtung betrachtet werden. Sinnvoll ist eine Gesellschaft mit einem stetigen Zustrom neuer, jüngerer Versicherter, was langfristig zu stabileren Beiträgen beitragen kann (ein Blick in den Geschäftsbericht hilft).

Beitragsentwicklung der letzten Jahre erfassen, nicht nur den heutigen Status

Viele Interessenten sehen nur den heutigen Beitrag. Aussagekräftiger ist die Entwicklung der letzten Jahre, da sie Rückschlüsse auf die künftige Beitragsstabilität zulässt. Ein Anbieter mit über die Jahre vergleichsweise stabilen Beiträgen bietet mehr Planbarkeit.

Leistungen mit Blick auf die persönlichen Bedürfnisse vergleichen

Ein Monatsbeitrag wird erst aussagekräftig, wenn man die dazugehörigen Leistungen verschiedener Anbieter vergleicht: Wie verhält es sich mit Zuzahlungen und Selbstbehalten? In welcher Höhe wird Krankentagegeld gezahlt und ab wann? Werden Beitragsrückerstattungen angeboten? Was umfasst die Unterbringung im Krankenhaus, was die Erstattung alternativer Heilmethoden?

Welche Leistungen beeinflussen den Monatsbeitrag konkret?

Es lohnt sich, gezielt zu prüfen, welche Leistungsbausteine welchen Kosteneinfluss haben, und mit Blick auf die Lebensumstände nur sinnvolle Leistungen abzusichern. Ein späteres Upgrade ist in der Regel weiterhin möglich.

Welcher Tarif passt zur eigenen Lebensplanung?

Bei der Tarifauswahl sollten die Lebensumstände einbezogen werden. Hilfreich ist ein Tarif, der sich flexibel mit verschiedenen Lebensphasen vereinbaren lässt – etwa mit Blick auf die Familienplanung eine Aussetzung oder Anwartschaft der Beiträge in der Elternzeit.

Beitragsrückerstattungen für nicht in Anspruch genommene Leistungen

Die Beitragsrückerstattung ist ein finanziell relevanter Aspekt der PKV, bei dem sich je nach Anbieter und Tarif deutliche Unterschiede ergeben können. Ein Vergleich der Bedingungen kann sich daher auszahlen.

Service, Beratung und unkomplizierte Kostenerstattung

Für viele Versicherte ist neben der Gesundheitsversorgung auch der Service wichtig: Welche persönlichen Beratungsmöglichkeiten gibt es? Wann ist die Servicehotline erreichbar? Gibt es einen Ansprechpartner in der Nähe? Werden Arztrechnungen schnell und unkompliziert erstattet? Ein Blick in Bewertungen kann erste Anhaltspunkte geben; wichtiger ist der eigene Eindruck.

Tarifvielfalt für spätere Anpassungen

Sinnvoll ist eine Gesellschaft, die neben langjährig etablierten Tarifen auch neuere im Portfolio hat, sodass später bei Bedarf Tarifanpassungen möglich sind. Den Tarif beim bestehenden Anbieter zu optimieren, ist in der Regel günstiger als ein vollständiger Anbieterwechsel.

Langfristig denken: Beitragsentlastung fürs Rentenalter

Beitragsstabilität heißt auch, dass die Beiträge im Rentenalter bezahlbar bleiben. Daher kann ein Tarif sinnvoll sein, der über die gesetzlichen Rücklagen hinaus eine zusätzliche Entlastungskomponente enthält. Ein guter Tarif sollte heute bezahlbar sein und zugleich Rücklagen für das Alter aufbauen.

Checkliste 2: Fragen zur Auswahl und Gestaltung eines Tarifs

Vor allem die folgenden Fragen helfen dabei, den Versicherungsumfang an die eigene Situation anzupassen. Sie eignen sich auch zur Vorbereitung eines Beratungsgesprächs.

Grund- oder Komfortschutz?

Diese Frage hängt von Alter und Gesundheitszustand ab. Jüngere Versicherte brauchen in der Regel einen geringeren Leistungsumfang, wobei Selbstständige auf das Krankentagegeld nicht verzichten sollten. Komfortleistungen wie eine Chefarztbehandlung oder Kuren kosten mehr. Der Basistarif der PKV ist bei allen Anbietern gleich und mit dem Leistungsspektrum der GKV vergleichbar; nach oben sind die Leistungen ausbaubar.

Persönliche und familiäre Lebenssituation

Zu bedenken ist, dass in der PKV jedes Mitglied einen eigenen Beitrag leistet – eine beitragsfreie Familienversicherung wie in der GKV ist nicht vorgesehen. Finanzielle Aspekte sollten daher langfristig kalkuliert werden. Tarifanpassungen sind später ein wirksames Mittel, um Kosten zu senken.

Bereitschaft zur Selbstbeteiligung prüfen

Bei Abschluss eines Tarifs lässt sich die Selbstbeteiligung flexibel wählen. Auf diese Weise sinken die Monatsbeiträge zum Teil deutlich. Privat versicherte Angestellte erhalten einen Arbeitgeberzuschuss (in der Regel die Hälfte des Beitrags, gedeckelt); die Selbstbeteiligung trägt der Versicherte selbst.

Der eigene Gesundheitszustand

Besonders bei Vorerkrankungen empfiehlt es sich, auf anonymem Wege verschiedene Angebote einzuholen, da sich die Risikobewertung in unterschiedlichen Beiträgen widerspiegeln kann. Bei Vorerkrankungen fallen die Kosten höher aus, weil das Risiko für den Anbieter steigt. Wichtig ist, dass alle Gesundheitsfragen vollständig und korrekt beantwortet werden – andernfalls kann der Versicherer im Leistungsfall Leistungen verweigern.

Leistungsfragen nach Versicherungsbereichen

Die folgenden Fragen, gegliedert nach Versicherungsbereichen, helfen, sich dem individuell erforderlichen Versicherungsumfang anzunähern.

Ambulante Gesundheitsversorgung

• Sollen Kosten für Vorsorgeuntersuchungen im Tarif enthalten sein?
• Sind heilpraktische Leistungen erwünscht?
• Sind Erstattungen für Sehhilfen und Heilmittel erwünscht (die Höhe lässt sich meist flexibel wählen)?
• Sollen privatärztliche Leistungen ersetzt werden, die den Regelhöchstsatz (das 2,3-fache der Gebührenordnung für Ärzte) übersteigen?
• Werden Leistungseinschränkungen akzeptiert, wenn Fachärzte ohne vorherigen Hausarztbesuch konsultiert werden (Primärarztverfahren)?
• In welchem Umfang sollen einzelne Leistungen erstattet werden?

Stationäre Behandlung (Krankenhausaufenthalte)

• Soll Krankenhaustagegeld vereinbart werden?
• Wird Wert auf ein Einzel- oder Zweibettzimmer sowie Chefarztbehandlung gelegt?
• Sollen stationäre privatärztliche Behandlungen erstattet werden, die den Regelhöchstsatz von 2,3 oder sogar das 3,5-fache der Gebührenordnung überschreiten?

Zahnbehandlung und Zahnersatz

• Welcher Mindesterstattungssatz wird für Zahnbehandlungen gewünscht?
• Werden Einschränkungen oder jährliche Festbeträge beim Zahnersatz in Kauf genommen?
• Welcher Erstattungssatz wird für Kieferorthopädie und Zahnersatz gewünscht?
• Ist eine Erstattung über den Regelhöchstsatz der Gebührenordnung für Zahnärzte erwünscht?

Pflegeversicherung

• Sollen Leistungen über den gesetzlich vorgeschriebenen Schutz der Pflegepflichtversicherung hinaus versichert werden?
• Wenn ja, welche Leistungsinhalte sind sinnvoll?

Krankentagegeld – wichtig für Selbstständige

• In welcher Höhe soll Krankentagegeld gezahlt werden (der Tagessatz sollte alle laufenden Kosten trotz fehlender Einnahmen decken)?
• Ab wann soll gezahlt werden (ab Tag 43 der Krankschreibung oder bereits ab Tag 15)? Auch hier lohnt ein Vergleich, wie sich Höhe und Karenzzeit auf den Beitrag auswirken.

Kuren sowie Heil- und Hilfsmittel

• Sollen Kurleistungen versichert werden? Wenn ja, in welchem Umfang?
• Sind Erstattungen für Heil- und Hilfsmittel erforderlich? Wenn ja, in welcher Höhe?

Häufige Fragen