Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit und Kurzarbeit

Stand: Juni 2026

Bei Arbeitslosigkeit wieder Versicherungspflicht in der GKV

Grundsätzlich gilt: Mit der Arbeitslosigkeit und dem Bezug von Arbeitslosengeld I tritt automatisch wieder Versicherungspflicht in der GKV ein (§ 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Für die Wahl einer Krankenkasse bleiben nach Eintritt der Pflicht zwei Wochen Zeit; sonst meldet die Agentur für Arbeit selbst bei einer Kasse an. Die Bescheinigung über die Mitgliedschaft ist der Agentur vorzulegen, gleichzeitig ist der bisherige PKV-Anbieter über die Statusänderung zu informieren – er beendet das Versicherungsverhältnis dann vorzeitig.

Während des ALG-I-Bezugs übernimmt die Agentur für Arbeit die Krankenkassenbeiträge. Das gilt auch, wenn wegen einer Sperrzeit zunächst kein Anspruch auf ALG I besteht.

Unter bestimmten Bedingungen Befreiung möglich

Es gibt eine Möglichkeit, trotz Versicherungspflicht weiter in der PKV zu bleiben: Wer vor Eintritt der Arbeitslosigkeit fünf Jahre durchgängig privat krankenversichert war, kann sich auf Antrag von der Versicherungspflicht befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Nr. 1a SGB V). Das Versicherungsverhältnis läuft dann unverändert weiter. Der Antrag ist innerhalb von drei Monaten nach Eintritt der Versicherungspflicht zu stellen – in den ersten zwei Wochen bei jeder beliebigen Krankenkasse, danach bei der Kasse, bei der die Anmeldung erfolgt ist. Die Befreiung ist unwiderruflich, sollte also gut überlegt sein.

Die Beiträge muss der Arbeitslose dann selbst zahlen, die Agentur für Arbeit leistet aber einen Zuschuss. Seine Höhe entspricht dem Beitrag, der bei einer Pflichtmitgliedschaft in der GKV anfallen würde.

Arbeitslos jenseits der 55 – Rückweg in die GKV meist versperrt

Wer über 55 ist und arbeitslos wird, kann sich wegen der gesetzlichen Zugangsregeln in der Regel nicht mehr gesetzlich versichern und muss die private Krankenversicherung fortsetzen. Auch hier zahlt die Agentur für Arbeit Zuschüsse in Höhe der fiktiven Beiträge einer GKV-Mitgliedschaft. Wie schwierig der Rückweg aus der PKV ist, hängt also wesentlich vom Alter ab.

Was gilt beim Bürgergeld?

Die Zahlung von ALG I endet üblicherweise nach zwölf Monaten. Danach besteht oft Anspruch auf Bürgergeld (bis Ende 2022 Arbeitslosengeld II beziehungsweise „Hartz IV“). Beim Bürgergeld wird der vorher bestehende Versicherungsstatus fortgeführt: Gesetzlich Versicherte bleiben bei ihrer Krankenkasse, die Beiträge übernimmt das Jobcenter.

Vorher privat Versicherte bleiben auch im Bürgergeld-Bezug privat versichert. Das Jobcenter zahlt dann einen Zuschuss zu den PKV-Beiträgen – begrenzt auf den halbierten Basistarif (§ 26 SGB II in Verbindung mit § 152 VAG). Wer in den Basistarif wechselt, dessen Beitrag muss der Versicherer bei Hilfebedürftigkeit halbieren; diese Hälfte übernimmt das Jobcenter. Bleibt man im bisherigen, teureren Tarif, kann eine Deckungslücke verbleiben, die selbst zu tragen ist.

Was ist beim Wechsel des Versicherungsstatus zu beachten?

Ein Statuswechsel bei Arbeitslosigkeit sollte gut überlegt sein, sofern überhaupt eine Wahlmöglichkeit besteht. Jede Entscheidung hat Vor- und Nachteile: Bei einer Pflichtmitgliedschaft in der GKV übernimmt die Agentur für Arbeit die Beiträge vollständig – bei der Bezuschussung der PKV ist das nicht zwangsläufig so, weil der Zuschussanteil vom Beitrag abhängt. Ein Wechsel in die GKV ist vor allem für Arbeitslose mit Familie von Vorteil, wenn die kostenlose Familienversicherung genutzt werden kann.

Eine spätere Rückkehr in die PKV ist dann allerdings nur zu ungünstigeren Bedingungen möglich: Es fällt eine erneute Gesundheitsprüfung an, und allein wegen des höheren Eintrittsalters wird der Beitrag teurer. Vermeiden lässt sich das mit einer Anwartschaftsversicherung, die gegen vergleichsweise geringe Beiträge den Gesundheitszustand und das Eintrittsalter „einfriert“. Wird der PKV-Vertrag dagegen fortgeführt, bleibt der Status quo erhalten – mit den gewohnten Leistungen.

Was ist beim Ende der Arbeitslosigkeit?

Hier sind verschiedene Konstellationen zu unterscheiden:

• Beschäftigung unterhalb der Versicherungspflichtgrenze: GKV-Mitglieder können bei ihrer Kasse bleiben; bei vorher privat Versicherten tritt erneut Versicherungspflicht ein – die Rückkehr in die GKV ist in der Regel zwingend.
• Beschäftigung oberhalb der Versicherungspflichtgrenze: Gesetzlich Versicherte können (wieder) in die PKV wechseln; für bereits privat Versicherte ändert sich nichts.
• Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit: Vorher gesetzlich versicherte Selbstständige haben die Wahl zwischen freiwilliger GKV und PKV. Für bereits privat Versicherte ändert sich ebenfalls nichts.

Wie wirkt sich Kurzarbeit auf die Krankenversicherung aus?

Kurzarbeit ist die vorübergehende Verringerung der betrieblichen Arbeitszeit wegen schlechter Auftragslage. Sie ermöglicht es Arbeitgebern, Beschäftigung zu reduzieren, ohne Mitarbeiter entlassen zu müssen. Für den Verdienstausfall besteht unter bestimmten Bedingungen Anspruch auf Kurzarbeitergeld: Es entspricht 60 Prozent der Nettoentgeltdifferenz, bei Beschäftigten mit Kindern 67 Prozent.

Den Status der Krankenversicherung berührt Kurzarbeit grundsätzlich nicht. GKV-Mitglieder bleiben bei ihrer Kasse, privat Versicherte behalten ihren Vertrag. Es tritt auch keine erneute GKV-Pflicht ein, wenn das Einkommen durch die Kurzarbeit unter die Versicherungspflichtgrenze sinkt – das vorübergehend reduzierte Entgelt bleibt dabei unberücksichtigt.

Auf die Beiträge wirkt sich Kurzarbeit aber aus, auch auf den Arbeitgeberzuschuss zur PKV. Es gilt vereinfacht:

• Für den weiter gezahlten Arbeitslohn werden die Beiträge wie gewohnt berechnet; Arbeitgeber und Arbeitnehmer tragen je die Hälfte. Die PKV-Beiträge selbst bleiben unberührt.
• Für den Teil, der dem Kurzarbeitergeld zugrunde liegt, wird ein Fiktiventgelt herangezogen (80 Prozent der Differenz zwischen Soll- und Ist-Entgelt). Der darauf entfallende Beitrag wird in der GKV allein vom Arbeitgeber getragen.
• Bei der PKV gilt (§§ 249 Abs. 2, 257 Abs. 2 SGB V): Der Arbeitgeber zahlt den Beitrag, den er bei gesetzlicher Pflicht zu tragen hätte, höchstens jedoch 100 Prozent des PKV-Beitrags. Dadurch kann sich der Arbeitgeberzuschuss während der Kurzarbeit gegenüber der Vollbeschäftigung sogar erhöhen.

Was tun, wenn die PKV-Beiträge zur Last werden?

Bei Arbeitslosigkeit und Kurzarbeit sinkt das verfügbare Einkommen, während die PKV-Beiträge zunächst unverändert weiterlaufen. Mehrere Wege schaffen Entlastung:

Eine Option ist der Wechsel in einen günstigeren Tarif beim bisherigen Versicherer; er ist jederzeit möglich, geht aber meist mit Leistungsabstrichen einher. Als letzte Möglichkeit bleibt der Basistarif, den jeder Versicherer anbieten muss – er sieht ein Leistungsniveau wie in der GKV vor. Der Haken: Soll später wieder ein leistungsstärkerer Tarif gewählt werden, wird für die Mehrleistungen eine erneute Gesundheitsprüfung fällig, was zu höheren Beiträgen führen kann.

Möglich ist auch, den Versicherer um eine Stundung der Beiträge zu bitten. Viele Anbieter zeigen sich offen, auch wenn kein gesetzlicher Anspruch darauf besteht. Die gestundeten Beiträge sind nach Ende des Stundungszeitraums nachzuzahlen. Wer in eine Notlage gerät und die Beiträge gar nicht mehr zahlen kann, rutscht andernfalls in den Notlagentarif – einen stark reduzierten Schutz, der nur die akute Versorgung abdeckt.

Häufige Fragen zu Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit und Kurzarbeit